文/沐丞
一位朋友刚生了二胎，太太全职在家带孩子，他和太太35岁左右。他是独生子，所以父母跟他们在一起住，年龄超过60周岁，都已经退休，有少量的退休金。这应该是一个非常典型的中国式家庭，八零后的中年男士，作为家里的主要经济支柱，上有老下有小，一个人工作支撑整个家庭。
这位朋友有着不错的工作，虽然比较忙，压力也大，但是收入还是能覆盖家庭的贷款和各项消费支出。家里有一些积蓄，所以两个孩子各种早教、兴趣班支出暂时基本上也没有问题。然而他也意识到孩子年幼，难免生病甚至意外，而父母年事已高，虽然目前看上去还算硬朗，但是以后还是有很大的机率患大病。所以他开始了解少儿保险和老年人保险，希望能给全家人一个完善的保障，避免因为各种疾病和意外造成家庭经济危机。
他的想法可以说十分合情合理，也非常有未雨绸缪的意识。他问我应该给孩子和父母买什么保险，还有就是他的太太没有工作和收入，是不是也要买一份理财型的保险作为以后的养老金。可以说他一颗心都在家庭成员上，希望给他们充足的保障。
但是当我问他自己有什么保险时，他的反应却十分让人意外，他解释说自己正值壮年，工作稳定收入尚可，每年体检虽然有些指标异常，但是也无大碍，不过就是中年人常见的亚健康，而且自己有医保，余额还有好几万，平时看病吃药基本上不会花自己的钱。所以全家6口人之中他是最不需要买保险的人，因为他出现意外的可能性最低，买保险是最不划算的，应该给家里的其他老弱、无工作的人买全保险。
这位朋友的观点应该代表了很多人，即保险要买给最容易发生理赔的人士，话虽如此，但是从一个家庭的角度出发结果可能有很大区别。
每个人对于保险的需求都不同，一个家庭不同年龄段的成员，各种类型的保险也是名目繁多，想要买全不是不行，只要有足够的经济实力。但是，朋友的家庭情况看似殷实，其实有很大的负担，所以完全没有必要给所有成员买完所有的保险，这样既没有必要，也会给自己家庭带来额外的经济压力。
实际上，对于朋友这种三代同堂6口人的家庭，且只有一个劳动力的情况，最该买全保障的就是这个经济支柱，也即朋友自己。如果自己的保障都不足够，把各种保费花在了性价比不高的成员上，是一种本末倒置的做法。
首先，他是自己孩子最有力的保障。最合适的做法是给孩子办理少儿社保卡，然后跟自己的社保卡绑定，这样孩子平时打疫苗、就医就可以从自己的医保卡上扣费。在中国，对于少儿保险有一些限制，所以保额都比较低（主要是怕一些父母为了保费有意伤害孩子），因此在有经济实力的情况下可以给孩子买大病、意外险之类的保险，至于带有储蓄意味的理财型保险不是很有必要，不如自己买理财，收益率更高。
其次，他是自己父母最有力的保障。父母已经退休，有自己的医保，平时看病买药基本上可以覆盖，主要就是怕有大病，需要用到各种高价自费药或者不予医保报销的治疗方式。因此，如果有保险意识，应该在父母年轻时就要买，父母已经60多岁，保险公司也不傻，这个时候给父母买保险一方面保费会非常高，而且对父母的身体条件有各种严格要求。有的癌症肿瘤类的保险声称“三高”、“糖尿病”的老年人也可以买，但是保障的范围却不能是“三高”、“糖尿病”引发的疾病，所以一旦理赔就有各种限制条件。这种情况不是不可以买，而是两个老人一年花上近万元只有很有限的保障可能不是很划算。
最后，他是自己太太最有力的保障。太太虽然辞职在家没有收入，但是仍然可以交社保，保证自己有基本的医疗保险。至于理财型保险买的必要性不是很大，主要是收益率低。
那么对于他自己应该配置什么样的保险？在考虑这个问题之前，我们要看看一旦这个朋友不幸发生意外会给家庭产生什么样的影响。
比如他被检查出有癌症，需要高昂的医疗费，而这个时候他已经无法工作，意味着家庭不再有收入，少量的积蓄肯定是不足以覆盖所有的治疗费用，关键可能还涉及到术后的护理、营养费，以及长时间无法给家庭带来收入的情形。如果他出现更大的意外，比如救治无效死亡、突发意外死亡、全残等，这样无异于给家庭留下了巨大的财务黑洞，不仅仅是伤痛，整个家庭都将无以为继。从这个分析就可以看得出来，为什么作为家庭的顶梁柱他更要需要完善的保险，因为他一倒，整个家庭就会面临重大危机。
所以他仅仅有最基本的医疗保险是不足够的，因为这个一方面报销的范围有限，一方面是后报销，病来如山倒，一旦有病可能马上需要一笔资金，还有治疗过程中的各种其它开支，以及家庭的消费支出仍然继续，这些都是普通的医疗保险所解决不了的。
因此，首先他要有一份重大疾病保险，这样在自己一旦确诊有大病的时候就可以获得一笔理赔金，这笔费用可以作为上述各种费用的支出。
其次最好可以配置一份医疗险，它的作用是用于覆盖医保无法报销的部分，比如各种自费进口药、靶向药、高端治疗护理费等。如果没有，就需要自己家庭额外支出大额的费用。
最后是应该要配置一份寿险，它的作用是用于一旦出现意外，比如突发死亡等情况，可以获得一笔赔偿金留给家人。因为作为家里的顶梁柱，唯一的收入来源，一旦突发意外就意味着整个家庭的老老小小出现经济危机，有了这一笔赔偿金可以在一定程度上缓解整个家庭的困境。
从上面的分析来看，在经济实力还有限的情况下，给家庭成员买保险的次序应该是家庭的顶梁柱，因为他就是其他人的保险，其次才是孩子，然后是父母。
（本文独家发布自金蝶云社区）
作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，招商银行、新浪财经、随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，电子书《工作十年买下三套房》、《买房要趁早》。微信公众号：沐丞的自由生活（ID：mucheng-life）。
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