文／沐丞
假如你有一笔10万元的存款，你是将这笔钱存入银行，还是投入到股市中？存入银行自然是最安全的做法，不仅不会有本金的损失，每年还会有一笔利息，当然利率并不会高；但是如果投入到股市当中，那就意味着你极有可能损失掉一定比例的本金，但是也有可能在短时间内赚得一笔收益。
应该说上面两种做法基本上就代表了两类理财人群。
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很多人进行理财只追求“安全第一”，当然，这样的理财思维也不能说完全是错误，在家庭情况、资产情况、健康情况、年龄情况等约束下，有些人理财时采取保证本金绝对安全的策略也是合理的。
比如有的人家庭负担比较重，每月靠一份死工资，同时要还房贷；有的人已经退休年纪比较大，每月只有少量的退休金；有的人没有很稳定的收入，存款和资产也不多。那么这些人采取“安全第一”的理财方式，保证本金不亏损是比较正常的。
但是对于很多刚走入职场的年轻人，或是收入不错且工作稳定的资深白领，还有负债少且有一定资产的中产阶级来说，如果理财时太关注安全第一，那么就非常有可能无法使自己的资产得到最大化的升值。
理财有一个很简单的逻辑，那就是风险和收益成正比。每个人都应该根据自己的情况来采取不同的理财方式，使风险和收益跟自身的承受能力和理财目标相匹配。如果风险承受能力低，理财目标小，那么就不能太过于激进，不能选择太多高风险的理财产品；如果风险承受能力强，理财目标大，那么就不能太过于保守，选择收益率太低的理财产品虽然安全但是也达不到自己的理财目标。
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对于刚走入职场的年轻人，最重要的理财自然是提升自身能力，多投资自己，在职场中升值，即使要理财相信也没有多少本金，换句话说也没什么可失去的。这个阶段虽然不必太过于保守，如把闲钱就放银行活期账户上，或是放在余额宝、理财通这类“宝宝”账户里，也不能花费太多时间精力在诸如炒股、期货、贵金属这些理财上。
这个阶段比较好的理财方式是进行基金的定投，选择一个成熟的指数基金，根据自己的工资，每个月投资一定的额度。这样既能达到强制储蓄的目的，又能避免过于保守的理财。指数基金虽然涨跌幅度会比较大，但是由于是定投，在单位净值高的时候买的份额少，在单位净值低的时候买的份额多，这样能有效平衡风险。
这种方式还有一个好处就是不需要花费很多精力，因为是定投，可以设置银行卡自动扣款，不需要自己操心和花费精力。这样平时可以有更多的时间来提升自己，而不必因为股市的涨跌影响到心情。
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如果你是一个收入不错，而且工作稳定的资深白领，因为已经工作了几年，那么就可以给自己制定一个较为可行的理财目标，如多久存够买房所需的首付。同样的，这个阶段理财目标也不能太保守，因为如果怕风险，那么可能工资、财产的增幅还跑不过房价的上涨，甚至低于通货膨胀。
这个阶段可以延续刚走入职场时的基金定投，并且根据收入适当增加每月定投的额度。除此之外，一般情况下每年年底会有年终奖、年底双薪，还可能有平时的季度奖金等，这些数额较大的收入也要充分利用起来。如果只是想着这些钱可能要用就直接存个定期，这样也是很“将就”的做法。可以分散投到不同的理财平台，并且投不同的短期和中长期标，这样既能保证资金的灵活性，又能使收益最大化。不要一提到P2P，你首先就想到的是跑路，还是那句话，没有风险哪有收益，分散投资就是平衡风险。
除此之外，资深白领平时要尽量用信用卡，网上消费也要走信用卡。这样零钱也可以用活期理财的形式来打理。记住，用信用卡就是尽可能的占用银行的资金，让自己的每一块钱都去“工作”。因为你是个要买房的人啊。
还有，这个阶段也应该买一些保险。因为年纪轻，保险费也会低，每个月几百块就够了。可以买那种理财加分红型的保险，既有保险的作用，又可以每年有分红，而且到期会全部返还并有一定的收益。
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对于负债较少，有一定资产的中产阶级来说，收入上会比资深白领更多，但是可能有房贷、车贷，家庭组成上也可能处于上有老下有小的情况。这个时候也要根据自身的情况来打理资产。有的中产阶级虽然收入不错，但是家庭负担重，这个时候也是以稳健的理财方式为主；有的中产阶级夫妻双方的工资都高，父母也都有退休金，家庭负担相对较小，那么趁着自己还没有老，理财上也可以大胆一些。
稳健的理财方式也主要是以基金加保险为主，再配合信托和少量银行理财产品，零钱也可以通过活期P2P来打理。
如果家庭负担较小的中产阶级，而且有较多资金，就可以投资不动产的形式来理财。投资的不动产可以获得租金收益，同时会有增值，还可以将不动产再抵押出去获得贷款，然后利用贷款再进行投资和理财。理财的形式上也可以多样化一点，除了基金、银行历次、信托，也可以根据自己的时间精力情况投资股票、外汇。一般来说，收入高的中产阶级可能工作压力也比较大，用于理财的时间比较少，那么投资不动产和基金定投已经基本上能获得收益的最大化。如果本来工作就很忙，还想着炒股、买卖外汇，这种短线操作的理财会很大程度上影响到正常的生活。
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我在之前的文章中已经分析过钱如果存在银行或是买很多银行理财产品会导致资产贬值，因为跑不赢通货膨胀。有的人觉得银行就是安全，本金很保险，可是如果你的资产一直贬值，如同有个小偷每天从你钱包里偷点钱一样，这就是风险，而且是可预见的风险。
投资指数基金、股票、不动产其实都会有风险，有时候风险还不好估计和控制，但是又可能会带来很大的收益。所以你不能怕，相对于资产不断缩水的风险，选择更大一点风险换来更高的收益或许对你是更适合的。
（本文独家发布自金蝶云社区）
作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，招商银行、新浪财经、随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，电子书《工作十年买下三套房》、《买房要趁早》。微信公众号：沐丞的自由生活（ID：mucheng-life）。
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