全球住房按揭贷款市场估计有31万亿美元的市值。66%的美国人有房贷，而在英国和中国，这个比例高达70%。住房按揭贷款是金融市场的一个组成部分，对全球很大一部分人口来说，这个业务都是本土化的。
按揭贷款的平均交割成本通常在房产价格的2%至5%之间，包括经纪费、贷款发放费、承销费、鉴定费、律师费等等。这意味着，对于一套25万美元的房子，买家需要支付5000至12500美元才能获得按揭贷款。
按揭贷款的过程是高度集中的，中间充斥着中间商，他们每个人都在总成本中增加自己的加价—这是区块链可以处理的完美目标。
普华永道的一份报告称:
区块链技术可能会从根本上改变消费者购买房屋的过程，以及金融机构处理按揭贷款的方式。具体来说，这项技术可以消除交易过程中的成本和摩擦，创建无懈可击的交易记录，并促进几乎即时的结算。
穆迪表示，在房产按揭市场，基于区块链的应用程序每年节省的成本可能高达17亿美元，巴克莱(barclays)前老板安东尼•詹金斯(Antony Jenkins)认为，节省的时间可能同样重要:“随着时间的推移，你会看到诸如此类的事情，比如，在10分钟内发放按揭贷款，你会看到在两分钟内发放信用证”但这些说法有多现实?区块链的确切影响会在哪里?
区块链如何应用于按揭过程?
为了批准一个信用额度,银行需要依靠从测量员,律师事务所,信贷机构等等准确的信息。如果所有必需的信息安全地存储在一个分布式网络，每个代理更新他们的信息的一部分,银行可以很容易地从这个网络获取他们所需要的各种信息,而不需要依赖于个人,纸质通信的第三方供应商，这包括法律文件的数字化副本、财产估价和产权契约。
区块链可以用来为每个房产创建一个数字ID,使财产在网络变得可追溯。除了使房地产市场流动性更强之外，纯粹从按揭贷款应用的角度来看, 这个数字ID将包括一连串的所有权和当前市场估值信息,允许银行快速检验当前的所有权状态或确认市场价格,可能减轻地契流程和调查员介入的需要。
分布式账本还可以更进一步，通过智能合约应用消除对某些中介的需求。智能合约只能在特定条件完成后才能执行，比如只有在按揭文件数字化签署后，借款银行批准了按揭，资金就会转移到卖方银行后，才可以将资金释放给卖方。
其结果是，在按揭贷款申请链中，代价高昂的律师的某些角色可能会变得多余。数字商业咨询和技术服务提供商Synechron估计，移除中介机构节省下来的成本很容易达到数十亿美元:“通过自动化和确保按揭贷款流程，一个基于区块链的系统可以协调和识别代理和中介，可以降低金融机构的运营成本、费用和欺诈。我们估计，如果一个抵押贷款机构贷款帐面价值为977亿美元，将可节省1.77亿美元。该咨询机构亦认为区块链将可大大缩短申请审批时间。
采用案例：
中国交通银行(bank of Communications)于2018年9月利用区块链发行了价值13亿美元的数字按揭贷款，而世界第四大银行中国农业银行(Agricultural bank of China)则通过区块链网络发行了价值约30万美元的农业用地贷款。
同样,在俄罗斯,国际中央合作银行的子公司通过一个叫做Masterchain blockchain的平台,发行了一个完全数字抵押贷款， 这是俄罗斯中央银行发起的基于以太坊的平台， 确保银行和其他金融机构之间快速、的安全通信,并允许用户快速确认客户数据的准确性。
完整的抵押文件是在Masterchain上构建的DDS(分散存储系统)上发布的，然后通过电子签名进行验证，并发送到国家财产登记处进行检查。在所有的文件被检查和签署之后，一个按揭令牌被发出，进入银行的文件存储。
中银香港(BOCHK)利用区块链处理了85%的按揭贷款相关的房地产估值。据该行信息技术部门总经理Rocky Cheng Chung-Ngam说，要准确计算每月的按揭还款，这些房地产估值是必需的:“过去，银行和(房地产)估价师必须交换传真和电子邮件，才能出示和交付物理证书。现在这个过程可以在区块链上在几秒钟内完成。
还有一些初创公司正在使用区块链来简化按揭贷款申请流程。
Moneycatcha提供了两个基于区块链的解决方案，使得使用区块链使贷款申请更便宜和更快。Homechain是一款端到端区块链解决方案，可以快速、安全地从第三方数据提供商(包括土地办公室和政府机构)获取和验证数据，而Regchain则用于贷款申请中的实时风险监控。正如该公司创始人露丝•哈瑟利(Ruth Hatherley)所解释的那样:
我们的应用程序编程接口提供了一套优越的数据，并定期更新它，所以我们可以在30秒内，给任何机构提供他们住房贷款组合的一个最新的，准确的看法”。
Block66是另一家希望利用该技术提高透明度、简化资本配置和克服地域借贷限制的初创企业。他们的目标是建立一个预先审查过的借款人市场，借贷者可以进入这个市场。Block66银行首席执行官Joe Markham表示，他们的平台正在开发一种新型的抵押贷款平台:“我们的区块链平台将存储政府法规、贷款人提供的内部指引，以及直接从消息来源获得的申请者及其财产信息。”
其他初创公司包括Homelend和Viva。前者通过p2p平台使用区块链众筹按揭贷款，后者也使用类似的概念。
需要克服的挑战：信息安全和法律框架
目前主要的挑战是，许多个人和敏感信息将存储在基于区块链的按揭网络上，虽然区块链的固有安全性是强健的，但是可能会有几个第三方代理插入到网络中从而产生安全弱点。因此，信息安全应该是首要任务，需要做大量工作来确保客户在线数据的安全。
美国证交会主席杰伊•克莱顿(Jay Clayton)表示:“用通过分布式分类帐——区块链纪录的企业利益来取代中央分类帐上记录的传统企业利益，可能会改变交易的形式，但不会改变交易的实质。”
克莱顿的意思是，某些法规和法律适用于按揭贷款交易，不管按揭贷款是通过传统渠道或区块链网络发行的。
监管者需要监管细节,如所有权转移,电子签名等。还有的问题是智能合约的法律约束力。必须做更多的工作和研究来确定智能合约是否被现有法律涵盖，或者立法机关必须制定新的法律来覆盖区块链和智能合约交易。
按揭贷款并不是只影响一小部分人的事情，大多数人会在某个时候申请按揭。同样，这是一个昂贵和耗时的过程，充满了复杂、摩擦和不透明。
大量的相关利益，加上巨大的改进空间，意味着我们可能会看到投资和用例在未来显著增加。而事实上，这并不是一个旨在消除传统贷款机构、而是改善其系统的过程，这应该会进一步推动投资和发展。
德勤(Deloitte)银行和技术咨询主管埃里克•皮西尼(Eric Piscini)表示，情况很可能是这样:“我不知道这是否会让银行退出这一过程——我认为这将使它们的效率更高。也许他们会更精简，因为他们不需要像过去那样有那么多的人来管理这些流程。”
真正的前景是，区块链有可能彻底改变按揭贷款行业，它将使交易双方，即客户和金融机构受益。
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