7.9%的羊毛 | 存银行，安安心心多赚一点

大家好，我是简七产品研究组的Frank。

最近市场波动很大，大家都挺关心低风险的投资，有没有更好的选择。
之前我们特意做了一个中低风险产品的科普：我的5万块，是这么安排的。讨论也特别热烈。
尤其是银行存款，大家问得特别多，特别是这两类问题：1. 那么多产品怎么选？2. 最近不少银行存款降息了，怎么办？
今天集中聊一聊。

存款产品，安安心心多赚点

银行存款，确实是近2年来，比较火的一类产品，我们也科普过几次了：买这类存款，和你在线下银行门店存个定期存单，是一样的，本质上没有区别。 但大家发现，收益确实比大家熟知的大银行，要高很多；这主要就是因为：发行方都是中小银行，获取资金会比大银行更难一些；为了吸引大家投资，就会让出一些收益来。 安全性上，都是受到国家“存款保险条例”保护的：只要单家银行本息和不超过50万。这样级别的信用背书，我自己也比较放心。 

存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。……同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付； 超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。 ——节选自《存款保险条例》第五条

收益不错，安全性又比较高，也是这它近几年比较火的原因。
我观察了一圈，1年期以内的银行存款类产品，收益大部分在4%~4.8%之间；各大理财平台上，都差不太多。
由于监管原因，加上产品比较抢手，最近不少银行纷纷开始降息：之前存1年收益能有5%左右，现在降到了4.6%~4.8%。
想想也很合理，一方面，风险和收益是匹配的，要真有产品说我低风险、收益还能比较高，反而要怀疑是骗局了；另一方面，存款利率越来越市场化，也说明投资市场越来越越来越成熟了。
不过，从我们个人角度，当然还是想多赚点收益的。你也可以换个新思路——看平台的新手补贴：像京东、度小满等平台都会对新客有补贴。
我比较了一圈，目前度小满（原百度金融）的羊毛力度比较大，买1个月以上的存款产品，加送30天、3.6%的收益；
比如你买一款1个月的产品，年化收益率实际可以达到7.9%。

存款产品这么多，怎么选？

再来聊聊，我们具体怎么选产品，又有哪些值得注意的事情呢？ 1 . 期限上要匹配自己用钱需求 我觉得，也别单纯为了加息，打乱自己的投资节奏；从自己的需求出发，再去挑选产品，才是最适合你的投资。 拿我自己来说：有考虑明年会结婚，挺需要一大笔钱的；最近，刚好手里有8万块；我就直接买了一款12个月期的存款产品。 存1年，收益4.85%，不算低。加上第一个赠送3.6%收益，8万块我可以多赚230多块钱，还不错。

如果你有类似的其他需求，也可以按照自己的情况把钱投出去。 2 . 如果纯为了薅羊毛，你可以选和加息门槛/期限一样的产品 不同平台的新手福利不同，有得平台是投资满一定金额，享受加息；有得平台是购买一定期限的产品进行加息。刚好满足门槛和加息期限的产品，往往能达到最高的年化收益率效果。
比如度小满，加息持续30天；如果你纯为了薅羊毛的话，买1个月产品，刚好可以完整赚到加息收益，又不占用太久时间。 拿这款收益率4.3%，30天期的产品举例。如果叠加加息券的话，你的年化收益可以达到7.9%。10万元存1个月，总共收益658块钱左右，其中加息收益就有300块左右。

多说一句，加息最多可以多获得800块，按照这个比例我算了下，差不多需要27万左右，就可以把羊毛薅满啦。
土豪要是钱多，还可以家人之间分一分。 3 . 在投资前，要注意下支取规则 当然，除了期限、收益之外，还有一个特别要关注的点，就是产品的支取规则。这部分一定要详加查看。 大部分产品是这样的：投资期限内，支持随时支取，但会按银行挂牌的活期利率计息，收益就损失掉了（在加息时间内支取，加息收益也会损失掉哦）。
但有的产品，TA的期限是锁定的：锁定期内不能提前支取。这点一定要注意，如果你期间遇到急用钱的情况，这款产品是取不出来的哦。

另外，在提取的时候，有的产品会帮你滚动续存。而有的产品，到期后会将资金打到你的电子账户上，有些差别，也要注意。

总的来说，存款产品在安全性上是比较高的，目前收益也不错，算上加息，会更上一层楼；但我们在投资前，也注意下自己的用钱时间、产品的存取规则。

其实，银行存款类产品，理解起来不复杂，主要还是匹配自己的需求。

本文首发自简七读财公众号（ID：jane7ducai）。简七读财，深耕理财教育五年