招行京东联手，拓扑银行诞生，互联网银行格局要被颠覆了吗？

最近一段时间，银行市场可谓是风起云涌，各家商业银行全面推动了开放银行、无界银行的步伐，而互联网市场上则更是全面开花，这不中国又一大互联网巨头参与设立的银行要来了，中国互联网银行的格局要再次洗牌了吗？

一、拓扑银行诞生

12月11日，招商银行发布《关于独立法人直销银行获批筹建的公告》，称该行获准在上海市与网银在线（北京）商务服务有限公司（以下简称“网银商务”）共同筹建招商拓扑银行股份有限公司（以下简称“拓扑银行”），与网银商务入股比例分别为70%、30%。筹建工作完成后，将按照有关规定和程序向中国银保监会提出开业申请。

而网银商务由京东数字科技控股股份有限公司100%持股，注册资本83.53亿元。此前，京东是BATJ四大互联网巨头中，唯一一家没有参与设立银行的公司——阿里有网商银行、腾讯有微众银行、百度有中信百信银行。

2017年11月18日，全国首家独立法人直销银行百信银行开业。直销银行指的是几乎不设立实体业务网点，而是通过网上银行、电话银行、ATM、电子邮件、移动终端等，远程实现业务中心与终端客户直接进行业务往来。虽然很多银行都有直销银行，但大多作为部门或事业部存在。

早在2017年2月，招商银行就曾发布公告称，经董事会决议通过，该行拟出资20亿元，全资发起设立独立法人直销银行，初始注册资本拟定为20亿元人民币，该行持股比例100%。同时还强调，在适当时机，根据业务发展的需要并在监管批准的前提下，可转让不超过30%的股权，以引进战略投资者。如今这家新银行终于闪亮登场，定为“拓扑银行”。公开资料显示，“拓扑是研究几何图形或空间在连续改变形状后还能保持不变的一些性质的一个学科。它只考虑物体间的位置关系而不考虑它们的形状和大小。”

拓扑银行从其模式上来说，和第一家法人直销银行百信银行类似，都是七三开格局，例如增资扩股之前的百信银行是中信银行持股70%，百度持股30%，而此次是招行入股70%、京东数科旗下网银商务入股30%，在千呼万唤始出来之后，意味着另一家互联网巨头参与设立的银行出现了，当前互联网银行的格局会改变吗？

二、互联网银行格局要颠覆了吗？

说起互联网银行，其实大家都不会太陌生，从当年的前海微众银行到阿里网商银行，再到百信银行以及今天的招商拓扑银行，互联网银行已经成为中国银行业的重要组成部分，那么此次京东的大手笔我们到底该怎么看呢？

首先，拓扑银行对招行和京东数科可谓是强强联合。招商银行一直以来都被称为移动互联网时代最懂互联网的商业银行，其用户体验在各家传统商业银行中堪称佼佼者，其零售AUM增长迅猛，到三季度末AUM余额8.63万亿元，较上年末增长15.17%，单季增量高达4300亿元，前三季度增量超万亿。截至半年末，招商银行APP的累计用户接近1.3亿，六成以上都是35岁以下的年轻人，海量的年轻用户让着招行有了较好的互联网基础。我们再看京东数科，作为京东旗下专门负责数字科技业务的子集团，京东数科前不久也公布了自己的招股说明书，其中和银行相关的数据是截至 2020 年 6 月末，京东数科累计为金融机构带来超 7000 亿规模的个人及小微企业存款，可以看出，无论是招商银行和京东数科都在直销银行建立之前就在金融领域奠定了较为坚实的基础。

其次，拓扑银行将拓展京东数科2B领域想象空间。拓扑银行的出现对于京东数科来说其意义不可谓不巨大，与此同时，我们看到相比于蚂蚁集中于C端市场，这些年京东数科的核心优势却在B端，根据京东数科的招股书，在金融机构服务领域服务了600家包括商业银行、保险公司、基金公司、信托公司、证券公司客户，为100万家小微商户、超20万家中小企业、超700家大型商业中心等提供了包括业务和技术在内的数字化解决方案，这些产业链上的机构可以说已经成为了京东数科最大的优势所在，大量的B端用户能够给京东数科创造出巨大的价值，这其中潜在的想象空间将会远超单纯的数字科技服务，再加上招商银行所拥有的强大的银行服务、风控能力，将会形成1+1>2的效果。

第三，拓扑银行将会对京东业务形成有效支撑。将眼光进一步放大我们就会发现，拓扑银行的出现其实对于京东来说将会是一次巨大的机遇，众所周知，京东已经形成了京东母公司、京东数科、京东健康、京东物流等的为体系的京东系产业阵营，在这其中京东是万亿元的超级巨头，而京东数科、京东健康、京东物流都是千亿的重磅成员，拓扑银行或可为京东旗下各大巨头以及产业上下游生态提供支撑，京东的内部赋能能力和造血能力无疑将会再上一个台阶，这对于一家互联网巨头来说将会是一次前所未有的良机。

第四，拓扑银行能颠覆互联网银行的格局吗？如今的互联网银行赛道依然处于发展的初级阶段，虽然微众银行、网商银行已经成为了互联网银行的领军企业，但是其和百信银行以及刚成立的拓扑银行的差距并没有想象中那么大，整个赛道依然处于发展初期，机会非常多，但是作为招行和京东都是非常有想法的公司，其如何能够在拓扑银行的发展过程中发挥各自优势，形成产业合力依然有非常多的事情要做，如今拓扑银行的诞生仅仅是京东数科战略布局的第一步，想要实现跨越式发展依然有非常长的路要走。