文／沐丞
在我刚参加工作的时候身边就有同事使用信用卡了，但是当时我丝毫没有觉得跟普通的银行卡有什么区别，也是刷卡、输密码、签字，消费的钱还是要还回去，跟直接刷银行卡有什么不同呢？那个时候也没有什么理财的概念，总觉得刷了信用卡还要经常想着什么时间去还款，一旦忘记还款或者钱不够还账单岂不是自己害自己？还不如直接刷银行卡，里面有多少钱就用多少钱，至少不会超出自己的消费能力。
直到有一次公司安排我去海外出差，我的一个工作了多年的同事就特别提醒我最好办一张Visa信用卡，在海外会比较方便。他说在海外有的酒店需要用信用卡预定，入住时需要用信用卡预授权，而且海外消费比较高，刷信用卡有一定的缓冲期，可以缓解资金压力。玩转信用卡还有很多其它好处，用久了就慢慢知道了。
我带着将信将疑的心情办了人生第一张信用卡，因为那个时候刚好我们公司跟发薪银行有合作，只要带上员工工卡到发薪行就可以直接办理信用卡金卡。于是，考虑到我经常出差，我在银行办理了一张跟携程合作的Visa信用卡。当我跟开始使用信用卡后，的确渐渐的体会到了信用卡的各种好处，这是银行卡无法替代的。
如今的我信用卡已经升级到了白金的等级，固定额度也已经升到了6万元，临时额度可以调整到9.6万元，一般生活上的消费是肯定可以覆盖的。
那么，信用卡究竟有哪些好处和使用上的技巧或注意事项呢？
首先，信用卡购物可以享受免息期，这是刷信用卡消费和刷银行卡消费的不同。一些商户还会跟一些银行的信用卡有合作，比如大宗家电、电子产品甚至是汽车，可以免手续费和利息分期付款（比如用信用卡12期分期购买Apple的产品）。平时尽量不要进行信用卡账单分期，因为需要支付手续费或利息，如果你购买的商品恰巧可以办理免手续费或利息的分期付款，那么就可以毫不犹豫的办理，这样可以享受更长的免息期，把现金用于购买其它理财产品。一些银行的信用卡网站或是App上会有信用卡商城，里面的商品一般也可以免手续费分期购买。
如果你是一家之主，自己的信用卡额度比较高，平时并不会出现额度不够的情况，那么可以办理附属卡。附属卡和主信用卡共享额度，也可以在主信用卡额度内给附属卡单独设置额度。家中如果有子女，或是父母需要用卡，也可以将附属卡设置额度后给他们用，然后到还款日由你统一关联还款。
其次，信用卡的消费一般都会产生积分，但不是所有的商品都会有积分，在实体商户刷POS通常都有，但是买房时用于交定金、首付的钱是不算积分的，买车也不算。还有大部分信用卡网上购物基本上也不算积分，除非是一些特殊的卡片，比如平安银行的淘宝信用卡，这种卡在淘宝上购买东西也会有积分。各家银行的积分规则都不同，有的刷1元攒1分，有的刷20元才攒1分。积分的含金量也不同，有的几万积分才换个几个块钱的东西。积分的有效期也会不同，有的银行信用卡积分会在一定时间内清零，有的则永久保留。信用卡的积分最常用的就是兑换礼品、话费、抽奖等，有的信用卡积分可以兑换航空里程然后换机票，还有的积分可以用于参加文体活动，购买物品等。在前面说的信用卡商城里还可以积分＋现金的形式换购商品。更有一些商户诸如麦当劳、DQ、星巴克，还可以消费一定的信用卡积分直接换套餐或饮品。各家信用卡为了吸引用户，都会有各种积分规则和活动，具体可查询对应信用卡的网站说明。一些临时的活动也可能会有短信提醒。
再次，通过跟支付宝、微信钱包绑定，信用卡也可以进行生活类的缴费，诸如水电气、话费、购买车票等。我们有时会电话预定机票，也可以通过电话进行信用卡支付。这里再教大家一个小技巧，如果你是租房子，可以让房东在微店卖家版App销售一个虚拟商品，标上房租的价格，然后把商品链接通过微信发给你，这样你就可以用信用卡支付房租了。押金也可以通过这种方式支付。不知道这算不算合法，在我看来和支付酒店费用是相同的，至少你和房东的交易并不是虚假的，这样可以让你的资金得到周转或是解决燃眉之急。
信用卡跟微信绑定后就可以随时知道消费动态，信用卡关联的微信公共号也会及时通知优惠活动。信用卡的微信公共号中也会有很多信用卡信息的查询、办卡、开卡等操作，也是非常方便。
还有一些信用卡在境外消费可能有各种活动，比如招行信用卡经常有非常美国，非常欧洲，非常香港等活动，会有5%的返现活动。在国外的机场或是Outlets可以领取优惠券，购买商品可以获得额外折扣和抵现。
最后，信用卡除了种类多，有不同特点，同时也会等级之分。如普通卡、金卡、白金卡、钻石卡、黑金卡等。等级越高，通常额度也越高，享受的待遇也越高，但是年费也可能越高。例如白金卡可以进入机场贵宾休息室，可以免费打高尔夫，可以有免费年度体检等，各个行的优惠和活动会不一样，具体以信用卡对应银行公布的信息为准。信用卡的等级并不是在申请时随意申请的，普通卡和金卡相对容易办，一般白金卡就需要一定的资产，或是在金卡的基础上由银行邀请办理。等级更高的，对申请者的要求就越高。这里也需要提一下年费，通常信用卡都有年费，根据卡片等级的不同，年费也会不同。不同的卡片也会有减免年费的手段，有的信用卡只要跟银行卡关联还款就可以免年费，有的一年刷6次就可以免年费，有的需要刷到一定的额度可以免年费，有的可以用积分支付年费，有的可以首年免年费，当年刷够一定额度免次年年费，还有的是银行理财资产达到一定数目免年费。如果你不是很有钱，这些很轻易就能避免的费用要想办法避免，银行搞这些花样也就是给你机会免年费。
信用卡的额度同样可以变成现金，你可以像用银行卡那样到ATM上取款，取款的最大金额通常是额度的一半。这种情况仅在临时需要钱急用才这样做，比如在海外需要急用外币现金的时候。因为取现要支付一定比例的手续费，然后还要按天支付万分之五的利息，其实非常不划算。因此，真的临时需要现金用信用卡取现了一定要尽快还掉。还有一种跟取现类似的用法，那就是通过信用卡App来预借现金，这也是适用于需要急用现金的情况。与直接取现不同的是，预借现金是可以在手机上操作，从信用卡中预借的现金会被转到关联的银行卡上。预借现金没有取现手续费，但是需要分期偿还，偿还期数可以自己设定，期数越长每期的手续费率越低。有点像账单分期还款，但是相同期数的手续费率比账单分期稍高，其实就是相当于利用信用卡从银行那里获得了一笔贷款，然后跟信用卡每个还款日偿还每个月的还款和手续费。单从利率的角度来说，和账单分期一样也是银行给你的高利贷，一般也不建议。
其实，用了这么多年的信用卡觉得它并非洪水猛兽，很多人觉得有信用卡就会乱消费，这其实是自己消费观不端正，并不是信用卡的过错。真正懂理财的人，职场精英，哪个是不用信用卡的呢？它是一个很好的理财工具，不论你处于人生哪个阶段，不论你经济水平如何，也不论你生活习惯如何，你总是能找到一款适合自己的信用卡。全世界的人都在用，你为什么不敢用？
（本文独家发布自金蝶云社区）
作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，招商银行、新浪财经、随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，电子书《工作十年买下三套房》、《买房要趁早》。微信公众号：沐丞的自由生活（ID：mucheng-life）。
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